你并不需要等等垂垂老矣才能动用公积金（CPF）里的钱，多数人买房时都会用到CPF，这篇文章就会为大家讲述使用CPF买房时要注意的三大事项。
公积金普通户头（OA）里的钱可以用于购买新加坡房产。不管是建屋发展局（HDB）建造的组屋还是私人住宅，新房、二手房还是正在建造中的房屋，都可以使用CPF OA。
用CPF来买房和从自动提款机（ATM）或银行取钱不同，这篇文章会详细介绍CPF里的钱要如何使用以及什么时候可以使用。
以下就是所有人都该知道的关键信息。
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用公积金（CPF）买房：适用于哪些场合？
买房并不是交给收银员100万元等对方找钱这么简单。
用CPF买房时，其实有一系列需要分阶段支付的项目。所以大家最好预先了解一下，其中哪些项目是可以用CPF OA的。
买房时，用到CPF的主要是下面三项：
用CPF OA支付首付
CPF OA里的钱可以用来支付住房的首付，但要注意的是，有一部分首付是必须要用现金支付的。
直接从HDB贷款购买组屋时，10%的首付可以全部用CPF OA支付。30岁以下第一次买房的夫妇也可参与分阶段摊还计划（Staggered Downpayment Scheme）。
- 通过HDB贷款购买二手组屋：给卖家的至高5000新元的定金必须由现金支付。
- 通过银行贷款购买HDB组屋：25%首付中的5%必须由现金支付。
- 购买正在建造中的私宅：首付同样是25%，首付的20%或房屋售价的5%必须由现金支付。
- 购买二手私宅：5%的首付必须由现金支付，其中包括1%的定金。
其他不由房贷覆盖的费用
付了首付之后，买家可以混合使用CPF与/或现金来支付所有不由房贷覆盖的剩余费用。
这些费用需要在和卖家完成交易时支付，或者，如果购买的是是预购组屋（BTO）或正在建造中的住宅项目，则是在费用产生时支付。
用CPF OA还房贷按揭
CPF OA里的钱也可以用来还每月的房贷按揭。
如果买家的CPF OA在购房初期用尽了，但是每月都会有新的份额存入CPF账户，那么这些钱可以用来支付每月的房贷按揭，不管是银行贷款还是HDB贷款皆适用。
用CPF OA支付印花税与律师费
CPF OA中的钱也可以用来支付律师费、印花税以及所有其他手续费。HDB或律师会要求买方支付这些费用。
用CPF OA支付家庭保障计划（HPS）保费
如果HDB组屋的购房者没有任何能用于覆盖房贷的保险计划，他们必须参加HPS。HPS能够覆盖房贷，避免屋主因死亡、患绝症或永久彻底失能导致家庭失去房屋。HPS的保费可以用CPF OA来支付。
用公积金（CPF）买房：能取用的金额限制
有些购房者在用CPF OA买房时会有金额的限制。
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限制有两种：
用CPF买房：估价顶限（VL）
房屋的成交价与估价是两个价格，VL指的是两者中更低的那一个。
举个例子，如果购房者花了$900,000买房，但是房屋的估价只有$850,000，那VL就是$850,000。CPF OA里用于支付房贷按揭和首付的钱最多不能超过VL。
用CPF买房：提款顶限（WL)
WL比VL高，和VL相比能允许你提出更多的钱。就目前来说，WL是VL的120%。
理解了WL和VL，要明白哪些购房者会受到哪种限制就容易了。
| 购房类型（剩余屋契不少于60年） | 受VL限制？ | 受WL限制？ |
| 通过HDB贷款买新组屋 | 没有限制 | 没有限制 |
| 通过HDB贷款买二手组屋 | 是 | 否 |
| 通过银行贷款买二手/新组屋 | 是 | 是 |
| 通过银行贷款买私宅 | 是 | 是 |
在此以外还有一个限制：对于55岁以下的人，虽然WL允许从CPF OA中提取超过VL的额度，但是只有在特别户头（SA）与OA中已经保留了基本存款（Basic Retirement Sum，BRS）的情况下，才能在已经取满VL的基础上再取20%。
涉及旧组屋购买的CPF新条例
在新的CPF条例中，只要剩余屋契足以让年纪最轻的买家住到95岁，购房者就可以通过CPF以较高的贷款购买更老的组屋。
不过，HDB组屋的剩余屋契至少要有20年，才能动用CPF。
| 新条例 | 2019年5月10日以前 | 2019年5月10日之后 |
| 允许申请HDB房贷并动用CPF的最低剩余屋契 | 剩余屋契不少于60年的组屋可以动用CPF至VL。 | 剩余屋契不少于20年，且足以让最年轻的买家居住到95岁的，可以动用CPF至VL。 |
| 剩余屋契介于30至60年之间的，如果屋契足以让买家居住到80岁，可以动用CPF，但金额限制在成交价的一定比率或VL。 | ||
| 最低剩余屋契 | 屋主年龄 + 剩余屋契 不低于80年 | 屋主年龄 + 剩余屋契 不低于95年 |
| HDB房贷 | 购买屋契少于60年的组屋时，HDB房贷的额度会有限制。 | 只要剩余屋契不少于20年且能使最年轻的买家居住至95岁，贷款与估值比率（LTV）顶限为房贷的90%。 |
购房者55岁以后，也可动用部分CPF来支付房款
当购房者到达55岁，CPA OA就和之前不同了。简单来说，如果CPF里没有多少钱，可能OA里只有$5000，因为其他的钱和SA里的钱都会被划入新的退休户头（RA）里去。
既然CPF OA里只有这么点钱，是不是到了55岁以后，就不能买房了呢？并不是。
如果屋主55岁时房贷尚未还清，他可以在55岁之前申请保留CPF里的钱用于还房贷按揭。这样到达55岁时，户头里的钱就不会被转入RA。但是这会影响每月可以提取的退休存款，所以最好慎重考虑。
55岁之后，CPF中的一部分存款依旧可以用来还房贷按揭，但前提是房屋抵押，且提取CPF还按揭后户头的钱依旧不低于BRS。
房屋抵押的意思是，如果该房屋出售，屋主承诺连同累计利息一起退回所有动用了的CPF OA的钱。
如果对使用公积金在房产投资还有疑问，请联系我们（无义务咨询）。